96 - 金融課程7-金融與生活：密不可分的人生規劃

《金融與生活：密不可分的人生規劃》訪談重點摘要

本期節目邀請到金管會綜合規劃處處長劉秀林，與聽眾深入探討如何透過建立紀律、善用金融工具與做好人生各階段的財務規劃，成功累積人生的第一桶金。

一、 翻轉理財思維：善用「50/30/20法則」

許多人習慣「收入 - 支出 = 儲蓄」的傳統模式，處長建議應轉變為更積極的「收入 -（必要支出 + 儲蓄）= 彈性支出」。為協助年輕族群，他引薦了哈佛大學教授伊麗莎白·華倫在《終生理財規劃》中提出的「50/30/20法則」：50% 用於必須支出、30% 用於非必須支出、20% 用於儲蓄與理財。 處長以大學畢業薪水 4 萬元的「小明與小華」為例，兩人必要支出皆為 2 萬，小明積極將可支配所得的 30%（12,000元）投入儲蓄理財，而小華僅投入 20%（8,000元）。在年報酬率 4% 的複利效果下，10 年後小明累積了 177 萬元，小華僅有 118 萬元。這證明即使每月僅差 4,000 元（10 年本金差 48 萬），「越早開始」與「複利魔法」**對財富累積的長期影響依然極為驚人。

二、 有紀律的長期投資：TISA 帳戶

為鼓勵國人建立紀律並準備退休金（即退休準備的「第三支柱」），金管會於 2025 年 6 月底推出了「TISA（台灣個人投資儲蓄帳戶）」。TISA 採專戶管理，由基金公司篩選出適合長期穩健投資的優良基金，幫助民眾參與國家總體 GDP 與產業成長。 TISA 的優勢包括：最低每月 1,000 元即可定期定額投資，且無最高上限；享有免申購手續費、低經理費等低成本優勢；不追求短期高回報，而是透過專家篩選優良標的以抵禦短期市場波動，達成長期穩定收益。

三、 避免衝動消費：理性看待信用卡與信貸

針對網路熱門影片「山道猴子的一生」，處長警示年輕族群切勿衝動消費與過度擴張信用。隨著民法成年年齡下修至 18 歲，許多年輕人一入學便能申請信用卡和小額信貸，但必須謹記這並非免費資金，本質上是「延期付款」與「有成本的借貸」。 使用信用工具時，應分清「需要」與「想要」。若未能按時全額繳款而動用到極高利率的循環利息，不僅會大幅增加財務負擔，更會在聯徵中心留下負面信用紀錄，嚴重影響未來申請購屋或房貸的成數與利率。

四、 購屋與保險：資產累積與風險防護

購屋是人生中重大的財務決定。處長建議，籌備頭期款應秉持「專款專用」原則，並依景氣循環彈性調整投資工具（不景氣時配置於流動性高、低風險的定存或保守型基金；景氣繁榮時則配置於成長型基金或個股以加速累積）。此外，購屋時除了頭期款，還需額外預留 5% 至 10% 的總價，以應付契稅、代書費、地政規費及裝潢等隱藏成本。 最後，處長強調保險的核心價值在於「風險轉嫁與資產保全」，而非理財賺錢。購買時應優先聚焦於保障型商品（如人壽險、意外險及醫療險），為個人與家庭建構堅實的財務防護傘。