13 - 金融知識通：保險與生活

在忙碌通勤的早晨，或準備迎向退休生活的午後，你是否曾想過，當風險來臨時，我準備好了嗎？保險，看似遙遠複雜，其實與每個人的生活緊密相連。今天的「金融知識通」，邀請到保險事業發展中心特聘講師何佳玲教授，從人生不同階段談起，解析常見保險迷思，說明醫療、長照與長壽風險下的保障重點，帶您用更清楚、安心的方式理解保險，為自己與家人的未來預作準備。

何教授強調「風險無所不在」，不論是疾病、意外、失能、長壽，或是車禍、火災等天然災害，皆難以事知。保險的核心價值在於提供「風險移轉」的機制，透過集體互助的經濟制度設計，在不幸事故發生時，避免個人或家庭因單一事件承擔無法負擔的經濟損失，並盡快回復到損害發生前的狀態。而保險費的訂定是基於「對價平衡」**原則，由保險公司根據過去統計的事故發生頻率與預估損失金額計算而來。

針對不同的人生階段，何教授提出了相對應的保險規劃建議：

• 二、三十歲（初入社會青年）：由於預算有限但保障需求高，建議優先選擇「定期壽險」。其屬於消費型、無還本性質，保費負擔最輕，能以少額保費換取特定期間的大額保障。隨著工作與收入穩定，再考慮增加保障終身的「終身壽險」。此外，雖有健保提供基本照護，但仍建議搭配「實付型醫療險」（實付險）以補足新式自費醫療的缺口。保費支出可參考「雙十法則」，控制在個人年收入的10%左右。
• 四、五十歲（中壯年階段）：此時長期照顧（長照）規劃與醫療費用支出成為重要需求。雖然身體狀況可能不如以往，但近年保險公司推出了許多「碎片化保險」，或是針對三高、糖尿病等慢性病設計的專屬保單，雖然保費因發病風險而相對較高，但也提供過往因體況無法投保的族群更多保障選擇。
• 六、七十歲（退休族群）：主要面臨的是「長壽風險」。此時應著重布局能提供穩定退休現金流的「年金保險」。另外，高齡者常見的白內障手術（特殊水晶體自費）或牙齒問題，雖有相關保險可轉嫁風險，但必須注意，根據保險法第127條，投保前已確診或存在的「既往症」是不予給付的。

何教授最後總結，保險是居安思危的工具，投資人不應受到業務員以「保單即將停售」等話術影響而盲目投保。每個人都應配合自身的經濟負擔能力，定期透過「保單健檢」來檢視保障缺口並適時修正調整，才能為未來的人生與家庭提供最安心的經濟安全保障。