15 - 金融知識通：樂齡經濟安全，你我一起來關心

台灣邁入超高齡社會，退休不再只是「不工作」，而是一段需要長期規劃的新人生階段。高齡族群除了面對存款與投資挑戰，還可能遭遇詐騙或金融剝削，影響退休生活安全。今天的金融知識通邀請金融消費評議中心董事長杜怡靜，解析退休後財務規劃的常見風險，說明金融消費者保護法與KYC機制如何保障權益，並分享提升樂齡金融素養與防詐騙策略，提醒我們每個人都能關心高齡族群的經濟安全，守護他們安心退休。

樂齡經濟安全與退休風險管理摘要

一、 退休財務規劃的五大關鍵風險

長者在退休後面臨多重財務不確定性，主要包括：

1. 長壽風險：國人平均壽命約80歲，退休後仍有15至20年的時間，難以預估所需的總準備金。
2. 醫療與照顧風險：老年時期的健康與照護開銷多屬突發狀況，事前難以精準預測。
3. 投資風險：雖然退休金不宜閒置，但進行理財時必須慎選標的以規避風險。
4. 通膨風險：受複雜的國際政經與物價影響，每年持續發生的通膨會削弱資金的實質購買力。
5. 詐騙風險：此為重中之重，一旦發生往往導致長者學本無歸。

二、 詐騙集團對長者的心理與生活攻勢

刑事警察局統計顯示，假冒機構詐騙的被害人中，高達66%為50歲以上的族群。長者因退休在家時間多、易接觸到電話詐騙，且遇到司法機關恐嚇時容易產生恐慌。詐騙集團通常以團隊劇本分工演戲（如假冒檢警、甚至設局假轉接165），並利用「偵查不公開」威脅受害者，使長者在缺乏親友支持的情況下，被孤立並帶入陷阱。

三、 合法機構的「金融剝削」

除了非法詐騙，高齡者也面臨合法的「金融剝削」。理專或業務員在業績壓力下，利用長者對實體銀行的信賴及雙方的「資訊不對稱」，往往僅宣傳高獲利卻隱瞞商品風險。 節目中分享了真實案例：一位近80歲、重聽且僅通台語的長者，被業務員以國語說服解約原本績效良好的投資型年金，轉而一次躉繳40萬美元購買複雜的「外幣變額年金險」，且該保單要到95歲才開始給付，其匯率與不保本風險均未被清楚說明。

四、 防護機制與專家建議

1. KYC原則與申訴保障：《金融消費者保護法》明文規定，業者必須落實KYC（認識客戶）原則，評估客戶年齡與需求來銷售合適商品。若不幸產生爭議，消費者可免費向訴訟外的「金融消費評議中心」尋求調解。
2. 建立支持網絡：孤立與孤獨是受騙主因，長者應維持良好的人際互動，遇财务決策時務必與家人或朋友多商討。
3. 終身不中斷學習：長者可參與社區大學、政府講座，或多觀看評議中心官方YouTube等正確的金融宣導影音，持續充實金融素養。